提前还贷是指在贷款还款期限之前提前偿还全部或部分未偿还贷款本金和利息的行为。提前还贷最划算的时间取决于个人的财务状况和贷款合同的具体条款。以下是几个需要考虑的因素：

1. 利息计算方式：了解贷款合同中的利息计算方式非常重要。有些合同采用简单利息计算，而有些采用复利计算。如果是简单利息计算，借款人可以在任何时间提前还贷，因为利息是按照剩余本金计算的。如果是复利计算，提前还贷时间越早，可以减少未来的利息支出。

2. 早期还款费用：一些贷款合同可能包含早期还款费用，即提前还贷时需要支付的额外费用。这些费用可能是一个固定金额或一个百分比，所以需要计算是否提前还贷后仍然能够节省利息支出。

3. 资金需求和投资回报率：提前还贷可能会导致资金紧张，因为借款人需要一次性支付较大的金额。在提前还贷之前，借款人应该评估自己的资金需求，并比较提前还贷后的利息节省与其他投资回报率之间的差异。如果其他投资回报率高于贷款利率，可能更划算将资金投资于其他领域。

4. 个人财务状况和目标：提前还贷可能会减少借款人的负债，并提前实现债务自由。这对于那些希望减少债务负担或提前实现某些财务目标的人来说可能是一个好选择。然而，如果借款人有更紧迫的财务需求或其他投资计划，可能需要考虑将资金用于其他用途。

综上所述，提前还贷最划算的时间取决于个人的财务状况、贷款合同的具体条款以及其他投资回报率。在做出决定之前，建议借款人仔细研究贷款合同，计算利息节省和早期还款费用，并考虑个人的财务目标和资金需求。最好在与贷款机构进行详细咨询后做出决策。